最近和客户聊年金做退休规划，遇到一个漂亮姐姐，特别自信地说她不需要，理由也特别充分，单位福利特好，社保按三倍基数缴纳。我问她假如今天您退休，每月可以领多少退休金，不算不知道，一算吓一跳，她惊呆了。今天就聊聊社保里基本养老保险的知识，看看我们退休究竟能领多少钱（以下数据以北京市职工为例）。
养老保险怎么交
养老保险是五险里的一个大头，缴费基数通常为月工资，上下浮动不超过当地社平工资的40%到300%。个人交8%（进入个人账户），单位交16%（进统筹基金）。个人账户全部是属于我们自己，统筹基金属于全体参保人，是个资金池，用于发放基础养老金。
养老金怎么领
领取养老金有两个条件，达到退休年龄，社保缴费不低于15年。目前的正常退休年龄基本上是男满60周岁，女满50周岁（管理岗和技术岗可以到55周岁），缴费15年也很容易达到，正常大学毕业22岁年金自己交170元单位交多少，到退休可以达到30年。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=退休时上年度月社平工资*（1+实际缴费工资指数）/2*缴费年限*1%。
个人账户养老金=个人账户累计储存额/计发月数。
实际缴费工资指数不好理解，其实是每年的个人缴费基数除以社平工资，交费多少年拉匀了平均一下。如果要详细计算，可以到社保官网去查询往年社保缴费对账单详细计算，其实也可以大概粗略估计一下。举例，如果每年都是按社平工资缴纳，那么黑体部分等于1，如果是2倍缴纳，那么黑体部分=1.5，如果是像我那位客户姐姐，按照最高的水平也就是3倍缴纳，那么黑体部分=2。大家不难看出，统筹账户有劫富济贫的感觉。
个人账户就是每个月的8%积累的总额年金自己交170元单位交多少，除以计发月数。个人总额可以去官网查询。计发月数常用的有几个，50岁除以195，55岁除以170，60岁除以139。原则就是退休越晚，每个月发的越多。
最简单的例子
我们做个最简单的假设，客户姐姐缴费基数始终是社平工资三倍，而且前30年缴费基数全都按最后一年的最高水平来算，我们来看看她能拿到的退休金是多少。
基础养老金=社平*（1+3）/2*30%=60%*社平
个人养老金=（3*社平）*8%*12*30/170=51%*社平
所以总养老金=110%*社平工资。也就是说，她每月的收入是社平工资的三倍，缴费基数也是社平工资的三倍，而她55岁退休，每月退休金只有社平工资的1.1倍（如果她60岁退休，退休金是社平工资的1.22倍）。如果是她今年退休，意味着她退休前的收入是23565元，之前每月个人缴费1885元，单位缴费3770元，而退休金每月只能领8704元。
大家都了解了吗，不妨上网查查您的社保对账单，算算自己退休金能有多少。
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