昨天南京市公安局的微博发布了一条激起千层浪的消息：26日，钱宝网的老板张小雷在南京自首。
在很多媒体的口中，这个案件被称为了自e租宝之后，中国互联网最大的庞氏骗局。目前钱宝网的首页已经变为公安公告。
在我们之前聊传销的时候，有不少读者咨询了一些神奇的“金融理财”，其中也有钱宝网。这些项目五花八门，但根本上都是用高额分红或者利息来吸引用户入局。这种和传销不一样，单独大多是属于庞氏骗局类的金融诈骗。
什么是庞氏骗局
对庞氏骗局粗糙的解释就是拆东墙补西墙，这些骗局的公司往往承诺给参与者一定（很多时候是高额）的回报，但公司正常的业务盈利（如果有的话）根本无法偿还这些利息，因此需要不断靠新吸纳的投资来支付之前的利息。
庞氏骗局是否能运营下去，并非看公司的盈利能力，而是看是否能拉到新的投资人，用新人的钱来去支付老用户的利息。所以很多时候它和传销很像，都是在疯狂拉人头，拉下线。
庞氏骗局公司一定会崩盘，因为盘子会越做越大，需要支付的利息也越来越多。需要指数增长的新人和新钱才能维持。但这种增长不可能是无休止的，否则过几年全世界的钱都不够给他们支付利息的了。
最“伟大”的庞氏骗子伯纳德·麦道夫，用相对看上去“合理”的利润率，来吸纳各种金融机构的巨额基金，总共骗走了4000多亿人民币来还利息，他的骗局虽然持续几十年，但快速增长不过8年就崩溃了。而中国的几个比较知名的庞氏骗局，万里大造林撑了3年，e租宝用了1年半垮掉，有地方政府和专家站台的泛亚是4年。这次的钱宝网扛的久一些，大概也就是5年。
那怎么才能避免被庞氏骗局害到倾家荡产妻离子散？可以试试下面这3点建议：
1，不要投资自己不懂的行业，谁背书都不成。
庞氏骗局往往会挂靠在某个看上去很神奇的投资项目。比如庞氏骗局的来源，查尔斯·庞兹。1919年开始，他在美国波士顿开始推广自己的高息金融诈骗，他用欧洲邮政票据，一种美国普通人完全看不懂的东西来忽悠了几万波士顿人。
这一百年间的各种庞氏大案，基本都遵循了这个拿噱头忽悠老百姓的原则。麦道夫这种连金融专家一起骗的是极少数，像泛亚这样带着专家一起忽悠普通人的倒是不少。稀有金属、互联网、环保、新能源……什么概念流行就用什么。
对于投资来说，最重要的就是要懂得投资的项目是什么，风险和收益是因为什么，而不是盯着回报率上面的数字就眼红了。投资有可能赚，有可能赔，赚和赔之间并不仅仅是运气，还在于投资人对于项目的了解程度。打麻将还要选自己擅长的玩法呢南京钱宝，几万几十万扔到自己每个字都认识，连在一起就看不懂的项目里，这不是投资，这连赌钱都不如。
什么项目都看不懂？存银行吧。
2，不要借钱投资，不要用活命钱投资
永远不要做超过自己风险承受能力的投资，这跟倾其所有上赌场没区别。
在昨天平安南京的微博里，最火的评论，就是一个宁可认为公安局微博被盗号，也不肯面对现实的“宝粉”。
但现实永远是现实，点开这个用户的微博，可以看到他在1个半小时之后，就破灭了幻想。原来他是通过信用卡套现等方式，借了30多万来做投资，现在钱都没了。
对于庞氏骗局的这些受害者，哀其不幸和怒其不争总是一样多。这个用户的案例，其实在后台也遇到过，那就是靠借钱、套现来做投资，甚至还用杠杆，最终不仅仅是倾家荡产，还背上一身债务。
对于普通人来说，金融投资应该是锦上添花，而不是用来赌身家。“投资有风险”这句话可不是开玩笑的，每个人都需要衡量自己的抗风险能力，也就是你投资的钱亏损，甚至亏光可能对你造成的影响。
抗风险能力来源于你现在的经济情况，日常生活成本，以及未来的收入预期。20多岁刚毕业的富二代，可以随便造，但如果上有老下有小，或者仅靠退休金过日子，就必须有责任考虑投资失败的后果是否能承受。
因为任何人投资失败的概率一定比他预想的要高。
3，不要贪图高息
金融骗局也好，传销也好南京钱宝，电信诈骗也好，或者最传统的捡钱包都算，人们大部分时候会被骗子欺骗的原因，一是恐惧，二是贪心。
在庞氏骗局里，贪心永远是这场大戏的主人公。在这次的钱宝网事件中，年化收益率高达40%以上，其他骗局，大部分也提供了远超于一般投资理财收益的回报率。
高收益高风险，而当收益率高到一个标准以上，就证明这个风险不太可控了。
那多少算高呢？我们的建议是，对于普通人来说，在2017年的市场环境下6-8%的投资收益属于小风险的上限。如果一个短期投资项目（1年以内）的年化收益率超过10%（比如6个月实际收益5%，年化收益率就是10%了），那就要非常注意了。如果宣称超过15%甚至20%，那就全当没看到过，洗洗睡吧。有这么高的利率，又是宣传中那么靠谱无风险的项目，银行、基金就早冲上去了，根本轮不到你我。
这当然不是说10%以内的就绝对安全，但相对来说年化收益率超过10%就意味着风险高很多，对于可以灵活体现合作和2-3个月的短期项目，安全收益目标更要下调了。像大部分钱宝网这种项目，存个几天几个月，就能拿到20%甚至40%以上的年化收益率，肯定有问题的了。
所以作为普通人，如果你的人品没好到天天中500万彩票。就一定要记得天上没有馅饼，就算有，那也是高楼坠物，砸到也是要人命的。
至于亲戚朋友已经进了庞氏骗局的坑，如果能劝就劝，不能全就算了。千万别借钱给他，这跟借钱让他吸毒没什么区别，都只会进一步害了他。
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