号称中国第一大保险公司某安，代理人销售最多的产品就是某某万能险，持续多年换汤不换药的模式，也称宇宙第一完美产品，既能存钱升值，主险寿险责任，又能附加重疾、意外伤害、意外医疗保障，按中档利率算，客户到N岁，万能账户升值到NN倍？孩子的教育金、养老金，未来的保障无需担忧！这么好的产品，某安的代理人早就疯抢了吧，为何没见他们抢着买呢？
某客户向我咨询家庭保障规划，在给客户做家庭保险单整理时发现（已购保险），客户全家四口都配置了某安万能险，保费不低，保额不足，尤其夫妻二人年龄40岁以上，个人所购万能险总保费已超保额，无法起到保险的杠杆作用，这样的规划只能说然并卵，我们做如下几点思考：
1、客户在购买该款保险前，是否结合自身实际需求筛选产品？单纯凭借代理人口述或广告宣传，认为是热销产品就投保了。
2、客户既然选择购买该产品，是否了解合同条款，万能账户是什么东东，保险责任是哪些？附加意外医疗报销范围如何界定？
3、客户认为买了保险就拥有了保障，殊不知，随着时间推移，医疗成本的增高，通货膨胀因素制约，保额不足将会带来怎样的经济影响。
大概很多朋友都有类似经验，我买了保险却不知买的什么，带着以上问题，睿智的小编带大家去了解清楚。
首先，这款产品的设计比较复杂，不太懂保险的客户，如果不结合条款去梳理，很难弄懂其中的猫腻。
举例：宝爸为0岁男娃，投保少儿智能星2017，保障利益如下表所示：
从宝宝利益看，包含重疾、身故保障、附加意外伤害以及意外医疗保障，保障范围好像挺全面。关键还有一个蓄水池，也就是万能账户，这是宝爸宝妈最关心的地方，因为保费投进去，钱会长大的哟，随着宝宝的长大，日复日月复月生息，孩子的教育金、养老金就从这里滚出来了，那真的能长大吗？接下来看下图。
这里就出现疑问了，为何首年宝爸缴费10000，账户现金价值只有4198元，说好的账户增长，怎就缩水一半了呢，咱接着看下图。
如上为智能星条款，首年就扣除50%初始费用，剩余保费计入保单账户。还没完，继续看。
本保险合同承担收取相应的保障成本，请见下表：
提醒注意，针对儿童购买的智能星万能险，孩子18岁前仅收取重大疾病保障成本，18岁后多出一个保障成本支出，既寿险保障成本，也就是18岁以后承担重疾及寿险两类成本费。红圈所示，随年龄增长成本费相应增加。按四川话讲，这万能险打脑壳，给到公式就好理清了。
万能账户价值=第一年总缴保费-初始费用-重大疾病保障成本-寿险保障成本（18岁以后）-无忧意外-无忧意外医疗
宝娃保险责任里附加无忧意外伤害，以及意外医疗保障，这笔费用要扣除吗？答案是肯定的。
宝爸为宝宝投保万能险，内心需求想要保障增值，看到这个公式有点寒心了吧，而成本费随年龄增长而增长，会否当所交保费无法抵扣成本费时，将出现什么情况？我们按保底1.75利益计算，宝宝至56岁时，保障如何？请看下图演示：
傻眼了，宝宝成长至56岁，现金价值竟变为零，身故保险金为零，重疾保险金也是零，零的风险意味着本保险合同效力终止。说好的保障终身呢？！！！！
保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取，保单账户价值的部分领取而减少。
如何规避该风险出现
通过追加保险费、期交保费、结算利率得到增长，也就是结算利率越大利益越大，简言之，如结算利率保持在中档或高档以上，蓄水池内的现金价值才足以抵扣增长的成本费。
万能账户操作流程如上描述，大家也应该清楚了。下面我们来解析万能账户里的重疾保障、意外伤害保障。
重大疾病保障：智能星重疾疾病种类45种，等待期90天，无轻症保险责任。先不谈疾病数量多少，轻症责任的重要性，单从重疾疾病定义讲，疾病定义越宽泛对被保人越有利，智能星的疾病定义如何，举几个典型例子：
重疾理赔并非确诊即付，需达到如上疾病程度（打圈处或蓝色标注项），才能获得理赔。这里就要提到轻症保险责任的定义。重疾里恶性肿瘤的理赔率非常高，也是比较容易确诊赔付项，当一个人已经发生恶性肿瘤风险，即使购买了重疾保险申请获得理赔，家庭的经济收入、家庭稳定、以及后续漫长疗养过程，也是一段艰难之路。那有没有防患于未然的办法呢？当然有，轻症保险责任就很重要了。
什么是轻症，不是大家理解的小病，简单定义即早期的恶性病变。比方，原位癌平安万能险，癌症的初期阶段，治愈率达到100%。疾病的发展都是由轻到重的过程，提前做好健康管理，定期体检，及早发现疾病源头，将其扼杀在摇篮里，并能通过保险获取保障，这就是轻症保障的作用。遗憾的是，智能星并没有轻症疾病的保险责任。如下几个关于高发轻症的赔付标准：
相对重大疾病的理赔标准，轻症理赔条件明显宽松很多，轻症的发生概率比重大疾病高，如果不含轻症责任，只有重疾才能获赔，对不幸罹患轻症的人们来说体验实在是不好。
医疗报销责任：
保障责任内附加意外伤害，意外医疗保障，只能是意外导致的住院医疗才能报销，疾病导致的住院医疗不在保障范围内。这类报销也有相应限制，如果没有社保报销，100元免赔额，剩余部分按80%比例报销。如果有社保报销，也是100元免赔额平安万能险，社保报销后剩余部分按100%比例报销，不包含自费药、进口药报销。
小结：
1、单纯从投资角度考虑，万能账户存钱生息，合同约定保底1.75，上不封顶，保单价值在扣除初始费用、重疾寿险成本、附加意外伤害＼意外医疗成本费后放蓄水池滚动。被保人如年龄尚小（婴幼儿阶段），从投资时间讲，具备一定升值空间。想通过万能账户实现财富增值几十倍，不具现实意义。如果被保人年龄已超过35岁，年龄大保障成本高，投资时间短，某日当保费无法抵扣成本费时，保障责任终止，这种情况要不调低保障，要不增加保费，都不是明智之举。
2、万能账户包含投资和保障两大功能，具备一定灵活操作性，捆绑式保险无法做到全面覆盖风险作用，由于万能账户的不确定性，为避免保障利益中断，建议重疾归重疾保障规划，住院医疗考虑医疗保险，意外保障单独购买意外险，各项责任分摊清晰，做到保障利益最大化。
如上建议仅供参考，如果偏偏重视某安品牌大，稳定性强，就要买万能险，那请无视以上言论，尽管买买买吧！
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